中國植保無人機(jī)市場發(fā)展趨勢（四）— 中美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對比及其中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的啟示
隨著中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和集約化的發(fā)展，專業(yè)的農(nóng)業(yè)組織大規(guī)模的出現(xiàn)，而由于農(nóng)業(yè)天然的風(fēng)險(xiǎn)性以及社會(huì)要求的農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定性的矛盾，一直以來如何保證農(nóng)業(yè)從業(yè)者有穩(wěn)定的收入是政府部門極為關(guān)注的問題。筆者試圖從美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來尋找出中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足和未來的發(fā)展之路。
美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和現(xiàn)狀
美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1989年的8.1億美元增長至2016年的93.34億美元，取得了令人矚目的發(fā)展，從美國農(nóng)業(yè)部公布的數(shù)據(jù)來看，幾乎98%以上都是種植險(xiǎn)。
美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本出現(xiàn)了4個(gè)高增速期，分別是1989年、1995年、2007—2008年及2011年。1989年，美國全面鋪開產(chǎn)量保險(xiǎn)試點(diǎn);1994年，美國農(nóng)業(yè)部要求農(nóng)民在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前提下才能獲得自然災(zāi)害救助，導(dǎo)致次年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買規(guī)模猛增;2011年，開展變革收人保護(hù)保險(xiǎn)(RevenueProtection，RP)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模首次突破100億美元;2016--2017年，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年均保費(fèi)保持在90億美元左右，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定。
△ 美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入樹狀圖
美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從1938年開始實(shí)施，主要目的在于保障農(nóng)場主收入，是以承保多種自然風(fēng)險(xiǎn)為主的以產(chǎn)量保障為目標(biāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即產(chǎn)量保險(xiǎn)。
△ 2011-2016年主要七大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)分布變化表
七大產(chǎn)品合計(jì)保費(fèi)收入占所有產(chǎn)品份額從2011年的92.1%，逐年上升至2016年的97.2%。其中最主要業(yè)務(wù)是收入保護(hù)保險(xiǎn)，2011一2016年業(yè)務(wù)占比均在75%以上，2015年、2016年隨著創(chuàng)新性產(chǎn)品開辦，占比有所下降。其次是產(chǎn)量保護(hù)保險(xiǎn)和農(nóng)作物生產(chǎn)保險(xiǎn)，合計(jì)業(yè)務(wù)占比在13%左右。整體來看，目前收入類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主導(dǎo)地位。
從美國農(nóng)業(yè)部公布的1989--2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營績效情況來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦初期賠付率偏高，處于虧損狀態(tài)，隨后整體呈現(xiàn)平穩(wěn)下降趨勢。收入保險(xiǎn)的介入并未引起美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營波動(dòng)，2015年美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率為65%。
△ 2011-2016年主要七大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率情況表
美國收入保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)
01、農(nóng)作物交易市場透明化
美國農(nóng)作物收入保險(xiǎn)基本上是使用期貨市場交易價(jià)格來計(jì)算保費(fèi)和最終賠付金額的，尤其是收入保護(hù)保險(xiǎn)，目標(biāo)價(jià)格和實(shí)際價(jià)格是由商品交易所價(jià)格規(guī)定和期貨合約的日均結(jié)算價(jià)來決定。
02、成熟的產(chǎn)業(yè)鏈信息系統(tǒng)
美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從最開始的產(chǎn)量類保險(xiǎn)到最新開發(fā)的收人類保險(xiǎn)都離不開政府部門公布的統(tǒng)一數(shù)據(jù)，分別是以農(nóng)戶為單位累積的官方已驗(yàn)證的生產(chǎn)信息數(shù)據(jù)，以及CEPP在芝加哥商品交易所公開公布的期貨合約日均結(jié)算價(jià)。
03、政府制度統(tǒng)籌與嚴(yán)格監(jiān)管體系
根據(jù)美國收入保險(xiǎn)開發(fā)和全面發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)需要政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及產(chǎn)品監(jiān)管體系的支持與創(chuàng)建，尤其是中央財(cái)政補(bǔ)貼型險(xiǎn)種的市場經(jīng)營資格標(biāo)準(zhǔn)、收人保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)一開發(fā)與管理、保險(xiǎn)覆蓋面、保障水平、示范性條款費(fèi)率制定、商業(yè)性產(chǎn)品費(fèi)率公平性審查等方面，均需要相關(guān)政策及法律法規(guī)制定。
中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策自2004年在部分地區(qū)啟動(dòng)，2007年全國推廣。截至2017年底，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍增至15類農(nóng)作物、6類養(yǎng)殖品種，從區(qū)域試點(diǎn)已覆蓋至全國。由圖1可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼投入及保費(fèi)收入保持穩(wěn)步增長，賠款及保障水平也不斷提高。
但是我國全面實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策起步較晚，還存在不少缺陷與不足，主要體現(xiàn)在:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼法制不健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式過于單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍過窄、農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不高和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤過低。
我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策是政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼，其經(jīng)費(fèi)主要從政府財(cái)政中列支。對于農(nóng)戶來說，中央和地方合力補(bǔ)貼的保費(fèi)占其所需繳納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中的絕大部分。以2017年為例，在不同地區(qū)，各級政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼投入補(bǔ)貼比例均在55%-90%之間。
△ 圖1:2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各級財(cái)政補(bǔ)貼比例
目前納入中央財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的品種有包括玉米、能繁母豬、森林、天然橡膠在內(nèi)的15種。雖然與2007年的6個(gè)補(bǔ)貼品種比是在不斷增加，但承保風(fēng)險(xiǎn)的類別仍然較少，一些頻發(fā)的旱災(zāi)、澇災(zāi)、蟲害等農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)還未被列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。與已有100多種補(bǔ)貼的美國相比，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的范圍相對較窄。
△ 圖2:2011-2016年主要七大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)分布變化
農(nóng)戶在投保后，有可能會(huì)為獲得高額賠付，人為造成農(nóng)業(yè)損失;還有的農(nóng)戶覺得投保后有了保障，從而不會(huì)積極對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，當(dāng)產(chǎn)生損失后，坐等保險(xiǎn)賠付。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的險(xiǎn)種。由上表可以看出，由于近年來農(nóng)業(yè)災(zāi)害較為頻繁，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款呈較快上升趨勢，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長相對來說比較緩慢，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率不斷增高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)承保利潤在不斷減少，2016年甚至降低了70%。過高的賠付率使不少的經(jīng)營機(jī)構(gòu)除去經(jīng)營成本后利潤所剩無幾，甚至虧損。這種經(jīng)營狀況使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，從而增加財(cái)政補(bǔ)貼的壓力
針對上述情況，同時(shí)考慮到時(shí)代的發(fā)展，我們覺得中國未來農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)發(fā)展方向有：
01、完善相關(guān)法律法規(guī)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及補(bǔ)貼立法是根本，應(yīng)加快推進(jìn)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼領(lǐng)域的立法程序。
02、讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與市場接軌
通過放松對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼利潤的限制，同時(shí)采用政府統(tǒng)一的補(bǔ)貼行為。讓商業(yè)公司自行主導(dǎo)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，同時(shí)政府進(jìn)行相應(yīng)的輔導(dǎo)，增加保險(xiǎn)種類。與車險(xiǎn)類似，增加市場反饋機(jī)制，比如說多次賠付后保費(fèi)上升、沒有賠付則下降等市場手段來減少道德風(fēng)險(xiǎn)。
03、常見問題解答
通過物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和類似植保無人機(jī)之類的智慧農(nóng)機(jī)，建立新型的數(shù)據(jù)管理中心，增加風(fēng)險(xiǎn)防范手段和信息獲取手段，不僅僅可以減少農(nóng)作物災(zāi)害的發(fā)生頻率，同時(shí)也可以減少人為主觀的農(nóng)業(yè)損失。
通過以上措施的多方面發(fā)展，筆者相信中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定會(huì)在中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中起到應(yīng)有的保駕護(hù)航的作用。
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